은행과 저축의 차이 다양한 차이점
많은 금융 기관이 고유 한 제품 및 패키지를 제공하여 대중을 용이하게하기 위해 세계 시장에서 영업을 시작했습니다. 금융 부문의 이러한 체계적인 성장으로 인해 이전에는 사용할 수 없었던 많은 효과적인 도구가 생겨났습니다. 시중 은행과는 별도로 미국 경제를 살펴보면 저축 은행, 저축 및 대출 조합을 포함하는 저축을 발견 할 수 있습니다. 비록 과거에 그랬던 것처럼 오래 사는 것이 일반적이지는 않지만, 여전히 미국의 금융 서비스 부문에서 중요한 부분을 차지하고 있습니다.
은행은 자산 관리, 예금 상자 및 환전 서비스를 포함한 다른 금융 서비스의 제공과 함께 현금 예금과 대출을받는 금융 기관입니다. 두 가지 유형의 은행은 투자 은행과 상업 은행이며 중앙 은행이나 국가 정부의 통치를받습니다. 상업 은행은 은행 예금 보험 (BIF)을 통해 연방 예금 보험 공사 (FDIC)로부터 예금 보험에 가입합니다.상업 은행은 예금 수령, 기업과 기업에 대한 단기 대출 및 예금 증서 발행과 같은 수단을 제공해야합니다. 일부 상업 은행에는 은행 고객이 자금을 주식에 투자 할 수 있도록하는 중개 부서가 있으며, 비즈니스 또는 개인 신탁 관리에 관여하는 신탁 회사 또는 사업부를 운영하는 일부 은행이 있습니다. 반면, 투자 은행은 주로 M & A (M & A) 인수 또는 지원과 같은 서비스 제공에 중점을 둡니다.
새로운 기술 시대에, 많은 상업 은행이 모든 금융 거래가 전자 방식으로 실행되는 온라인으로 운영되고 있습니다. 가상 은행은 일반적으로 예금주에게 더 많은이자를 지불하고 고객에게 제공되는 서비스에 대해 더 낮은 수수료를 부과합니다.스 리프트 (Thrift)
저축은 금융 기관이며, 주된 목적은 노동 계급 개인을위한 가족 주택 자금 조달을 원활하게하기 위해 돈을 받고 주택 담보 대출을받는 것입니다. 이미 논의 된 바와 같이 저축 및 대출 (S & L) 협회가 포함됩니다. 그들은 크기가 비교적 작고 그들의 주요 초점은 고객에게 서비스를 제공하는 것입니다. 예를 들어 자동차 대출, 신용 카드 및 개인 대출과 같은 다른 서비스와 함께 당좌 예금 계좌를 제공합니다.스 리프트의 역사는 영국에서 '사회 건설'을 시작으로 1899 년에서 999 년으로 거슬러 올라갑니다. 그것은 모기지 론의 발행을 보험 회사와 은행 부문으로 이동시키기 시작했습니다.스 리프트 은행의 구조는 소유권이 주주와 관련된 기업과 유사합니다. 1980 년대 저축과 대출 위기로 인해 Thrift 은행이 실패하고 엄격한 규제를 폐지 한 Dodd-Frank 법에 따라 이러한 은행들은 구조 조정을 수행하여 이러한 금융 기관과 기존 은행 간의 차이를 줄였습니다. 1989 년 의회는 재래 은행과 절약 은행의 차이점을 없애기 시작했습니다. 그 결과, 중고 산업의 대부분이 주류 은행 산업에 흡수되었습니다. 버트 엘리 (Bert Ely) 경제 전문가의 연구에 따르면 규제와 법정 변경으로 인해 금융 기관 간의 차이가 거의 희미 해졌으며 근검은 결국 사라질 것이라고 그는 전망했다. 그러나 그들은 기존 은행과 동일하지 않으며 두 은행 간에는 차이점이 있음을 유의해야합니다.
차이점
제품 제공의 한계
기존 은행은 개인과 기업 모두에게 서비스를 제공하는 반면, 저축은 소기업이나 대기업보다는 소비자에게만 서비스를 제공합니다. 더욱이, 저축 은행은 소비자 대출로 구성된 포트폴리오의 65 %를 가져야합니다. 또한 상업 대출을 위해 자산의 약 20 %를 제공 할 수 있으며 중소 기업 대출에는 절반 만 사용할 수 있습니다. 상업 은행에는 이러한 제한이 없습니다. 높은 수확량과 유동성 전통적인 은행과는 달리, 저축은 일반적으로 연방 주택 담보 대출 은행으로부터 저렴한 비용으로 자금을 조달 할 수 있으므로 낮은 이자율로 부과됩니다. 저축 계좌를 통해 고객에게 더 높은 수익을 제공 할 수 있습니다. 또한, 그들은 전통적인 은행에 비해 주택 담보 대출을 제공하는 높은 유동성을 가지고 있습니다.
상품 범위
은행은 자산 관리, 보험 계획, 외환 등의 측면에서 다양한 계좌를 제공하며 대중이 자신의 자산에 적합한 상품을 선택할 수있는 많은 상품을 제공합니다 재정 목표. 대체로, 기존 은행은 고객이 다양한 제품을 찾을 수있는 금융 서비스를위한 원 스톱 숍과 같습니다. 반면 중고 은행은 몇 가지 유형의 계정을 제공하며 제품은 훨씬 간단하며 많은 관리가 필요하지 않습니다.
헌장
상업 은행의 경우, 헌장은 연방 정부 또는 주정부가 발행하며, 은행의 주주는 자신의 성장 전망을 염두에 두는 것이 합리적이라고 결정할 수 있습니다. 국가 은행의 헌장은 통화 감사관실이라고하는 미국 재무부의 한 부서에서 발행합니다. 상업 은행은 연방 헌법을 연방 헌장과 교환 할 수 있습니다. 반면에, 중고 은행에 대한 헌장은 연방 감사 국장에 의해 발행되거나 주정부의 금융 규제 부서에서 발행 할 수 있습니다.
소유권
전세 저축 및 융자 협회를 설립하려는 개인은 일반적으로 소유권 옵션이 두 가지 있습니다. 소유자는 예금자 또는 차용인이 될 수 있거나 S & L의 헌장 재고를 관리하는 주주는 절약을 설정할 수 있습니다.상호 소유권이라고도합니다. 그러나 은행은 다른 한편으로는 국내 또는 지역 비즈니스로 서비스를 제공하며 주주가 임명 한 이사회가 운영합니다. 따라서 차용자와 예금자는 기존 은행의 소유권을 가질 수 없습니다.
기금
기금 모금 및 일반 은행의 자금 조달 메커니즘도 다릅니다. 희생은 주로 개인 및 지역 기업이 저축 한 저축으로부터 자금을 얻습니다. 이는 영국과 호주의 건축 사회와 유사합니다. 이미 언급했듯이, 전통적인 은행들에 비해 thrifts는 매우 작습니다. 그들은 현지에서 운영되기 때문에 자금 시장이나 사모 펀드에서 자금을 조달하지 못합니다. 대신에 지역 사회에서 모은 돈은 기본적으로 개인 융자 또는 모기지로 빌려주기도합니다. 반면 전통적인 은행은 소매 은행이 투자 은행과 별개로 간주 될 필요가 없기 때문에 특히 1980 년대의 Glass-Steagall Act 이후에 저축 은행에 비해 자유로운 태도로 행동합니다.
규정
미국의 연방 정부의 통제하에 1850 년대에 설립 된 근검 기관. 따라서 기존 은행 시스템에 비해 규제가 강화되었습니다. 법에 따라 모기지 대출의 65 % 이상을 대출 받아야하기 때문에 주택 부문의 침체에 취약해질 수 있습니다. 그러나 2008 년의 신용 경색 기간 동안 그들은 상업 은행이 가지고 있던 부채에 노출되지 않았기 때문에 매우 강하게 판명되었고, 따라서 그들은 전통적인 은행처럼 위기에 큰 타격을 입지 않았습니다.
